הוראת צוואה מול הוראת מוטבים בפוליסת ביטוח – מי גובר?

בצוואה יכול המצווה להחליט עוד בחייו מה יעשה בנכסיו לאחר מותו. בעידן המודרני, בו לאדם ממוצע קיימות פוליסות ביטוח שונות, בהן הוא ממנה מוטבים בעת החתימה על מסמכי הפוליסה, נוצר מצב בו לעיתים יש סתירה בין הציווי בצוואה לבין האמור בקביעת המוטבים בפוליסות השונות.

רוב האנשים חותמים על פוליסות כשהם צעירים, ואילו על הצוואה בדרך כלל יחתמו בגיל מבוגר בהרבה, ואזי הם כלל לא זוכרים את מי הם מינו כמוטבים בפוליסות אלו.

בשנת 2008 הוגשה תביעה לבית המשפט במקרה בו המנוח שנפטר, חתם בחייו על פוליסת ביטוח בה רשם את שני ילדיו כמוטבים בפוליסה, אך שנים לאחר מכן, ערך צוואה ובה ציווה את כל רכושו לאחד מילדיו בלבד. השאלה שעמדה בפני בית המשפט היא – האם האמור בצוואה גובר על מה שקבע המנוח במוטבי הביטוח, או לייתר דיוק, האם כספי הפוליסה הם חלק מהעיזבון עצמו ואז גוברת הצוואה, או שמא הם מחוץ לעיזבון, ואז רישום המוטבים בחוזה הפוליסה גובר?

סעיף 1 לחוק הירושה קובע כי במותו של אדם, העיזבון שלו עובר ליורשיו. סעיף 2 לחוק הירושה, קובע כי היורשים הם יורשים על פי דין אלא אם כן יש צוואה. סע' 10 לחוק הירושה קובע כי היורשים על פי דין הם – בן הזוג , ילדים וצאצאיהם, הורים וצאציהם, הורי ההורים וצאצאיהם. לפי סדר קדימות המפורט בחוק.

סעיף 147 לחוק הירושה, קובע כי תשלומים על פי ביטוח אינם בכלל העיזבון, זולת אם הותנה שהם מגיעים לעיזבון.

חוק הירושה קובע שהכלל הוא שכספי קופות גמל וביטוח אינם מהווים חלק מהעיזבון אך לכלל זה חריג כאשר בעל החשבון יכול להתנות שהכספים מגיעים לעיזבון. ההתניה – המכלילה את כספי הקופה בעיזבונו של בעל החשבון, יכולה להיכלל במסמך ההצטרפות לביטוח, כאשר בעל החשבון מורה לקופה למסור כספיו בקופה, עם מותו, לידי העיזבון.

בנוסף, המוריש יכול להתנות בצוואתו כי למרות שבפוליסות הביטוח השונות נרשם מוטב פלוני, הרי שצוואתו זו משנה את המוטבים הרשומים בפוליסה, לפי האמור בצוואה.

אך עדיין עומדת השאלה- האם ניתן "להודיע" לחברת הביטוח על שינוי המוטב באמצעות הצוואה גם אחרי מותו של המנוח כפי שאכן קרה במקרה זה או שהמצווה חייב להודיע לחברת הביטוח על ההחרגה בצוואתו לפני מותו?

בפסק דין תמ"ש 34030/08 ל.ק. נ' הפניקס חברה לביטוח בע"מ ואח', כי החריג יהיה תקף רק במקרה בו נמסרה הצוואה (התנאי המיוחד בצוואה לעניין המוטבים בפוליסה) לחברת הביטוח לפני מותו של כותב הצוואה.

 לאור האמור, אסיים בהמלצה לעדכן מוטבים, ככל שחלים שינויים במהלך החיים במצב האישי או בהעדפות האישיות, ובכל מקרה מומלץ להתייעץ בנושא עם עו"ד בטרם מקבלים החלטות בנושאים אלו.